Проблемы кредитования в Сахалинской области и пути их устранения

Напротив, при операциях по погашению задолженности перед поставщиками или банком, по выплате заработной платы, по организации сбыта продукции банки воздвигают больше препятствий: удельный вес жалоб на трудности получения кредита в этих случаях оказывается выше, чем удельный вес таких операций в общем объеме задач, решаемых с помощью кредита. Исключение составляет только случай погашения задолженности перед бюджетами разных уровней: опрос зафиксировал 5,1% случаев реального использования кредита для этих целей против лишь 2,5% случаев жалоб на трудности с его получением.

Проблема трудного доступа к кредиту существует несмотря на то, что предприятия аккуратно соблюдают свои кредитные обязательства. Согласно опросу, за последние 5 лет лишь 1,1% общего числа заемщиков допустили просроченную задолженность. Реакцией банка (в трех случаях из четырех полученных ответов) было пролонгирование кредита (в четвертом случае последствий не было никаких).

У тех предприятий, которые пользовались банковским кредитом в момент опроса, а также тех, кто когда-либо в прошлом делал попытку получить кредит, сложились следующие оценки шансов на его получение. Главная предпосылка – финансовое состояние предприятия (25,4% общего числа полученных ответов); далее идут репутация предприятия (15,5%), рекомендации государственных и муниципальных органов (13,5%) и кредитная история (10,4%). Гораздо меньшее число респондентов полагает, что банк будет особенно склонен кредитовать предприятие на основании личных связей своих сотрудников (7,8%), при наличии у предприятия расчетного счета в этом банке (7,8%) или в силу долгосрочных связей между ними (6,2%). Остальные мотивы – рекомендации другого банка и партнеров, хорошее обеспечение кредита, гарантии других фирм и банков, государственных и муниципальных органов, правильно оформленная заявка (ТЭО, бизнес-план) – являются, по мнению респондентов, мало значимыми для банка при принятии соответствующего решения (1 - 3,5% ответов). Стоит отметить, что в этот перечень попало и наличие у предприятия хорошего обеспечения: это условие при обращении в банк – по-видимому, важное, но в глазах предприятия недостаточное (Таблица 3.8).

Таблица 3.8

Наиболее веские основания для получения кредита, с точки зрения предприятия (% к общему числу полученных ответов)

Мотивы	%
Финансовое состояние предприятия	25,4
Репутация предприятия	15,5
Кредитная история	10,4
Рекомендации государственных и муниципальных органов	13,5
Личные связи с сотрудниками банка	7,8
Наличие расчетного счета в банке	7,8

Иными, чем банковский кредит, внешними источниками финансирования в целом по выборке не пользуется 40,7% респондентов. Остальная часть в качестве таких источников указывает: займы физических лиц (27,3%) или других предприятий (20,7%), товарный кредит (22,7%) и векселя (20,0%). Опрос не выявил ни одного случая кредитования предприятия в рамках специальных российских программ. Бюджетную ссуду и безвозвратные ссуды физических лиц отметили по 2% респондентов. Широкое применение займов физических лиц на возмездной основе для внешней подпитки предприятий свидетельствует о распространенности «серых» схем финансирования малого бизнеса.

Трудности доступа к другим видам банковских услуг

Помимо кредита, предприятия данной выборки ощущают нехватку ряда других банковских услуг. Около пятой части респондентов хотело бы, но не может обратиться к банку за получением консультационных услуг (20,0%), поручить ему управление временно свободными денежными средствами (18,0%), разместить такие средства на срочном депозите (18,7%). Примерно десятой части предприятий, к ее сожалению, недоступны банковские гарантии по экспортно-импортным сделкам (13,3%), операции с векселями (12,7%), обслуживание своих работников как физических лиц (11,3%).

Лишь очень немногие предприятия (2 – 8%) указывают на такие в принципе желательные, но недоступные для них услуги, как брокерское обслуживание, обмен валюты при внешнеторговых операциях, факторинг, карточное обслуживание предприятия как юридического лица.

Условия кредитования

Условия банковского кредитования достаточно жесткие. Кредитная ставка в 48,6% случаев является рыночной, в 30,0% - выше рыночной и только в 21,4% - льготной.

Можно проследить некоторую связь между широтой финансовых операций предприятия и размерами устанавливаемого банком-кредитором среднемесячного неснижаемого остатка на его расчетном счете, если это предприятие берет кредит в том же банке, где осуществляется его расчетно-кассовое обслуживание. Из 20 ответивших на этот вопрос респондентов (13,3% выборки) 12 указали, что банк фиксирует остаток в размере 100% от объема реализации или от торгового оборота за месяц; еще у 6 респондентов зафиксирован уровень 80-90%. Только 2 респондента из числа тех, кто кредитуется и ведет расчеты одновременно в двух банках, ответили на этот вопрос анкеты, и оба указали размеры обязательного остатка в 80-85%. Из тех, кто проводит операции одновременно в трех банках, ответ дало только одно предприятие, указав требуемый размер остатка – 20%. Есть основание предположить, что более крупный размер операций предприятия, являющегося клиентом нескольких банков, и наличие конкуренции между банками в том сегменте рынка, где располагаются лучшие заемщики, позволяют этим последним рассчитывать на более выгодные условия обслуживания. Однако оценить, насколько широко распространена такая тенденция, по полученным данным не удается.