Понятие и элементы банковской системы.

Кроме того, доступность банковского кредита снижает потребность в коммерческом кредите и наоборот.

Особенностью потребительского кредита является его некоммерческая, производственная, целевая установка, отсутствие адекватных денежных потоков погашения. Это кредиты в сферу конечного потребления, получателями которых, заемщиками, в большинстве случаев являются физические лица, население (за исключением инвестиций в личное товарное производство). Однако объекты потребительского кредита могут присутствовать и в предпринимательской сфере (имиджевые активы, обеспечение персонала), и в сфере финансов общественных, некоммерческих организаций (социальные проекты), и в бюджетной сфере (бюджет текущих расходов).

Кредиторами в потребительском кредите выступают предпринимательские структуры, общественные организации, кредитные учреждения небанковского профиля (ломбарды, прокат и т.д.). Активно участвуют в потребительском кредите и учреждения банковской системы практически всех уровней: и коммерческие банки, и кредитные кооперативы, а в отдельных случаях и центральные банки. Это могут быть и целевые кредиты (по приобретению жилья, автомобилей, образовательные и др.) и бесцелевые (на неотложные нужды).

Приобретая государственные ценные бумаги (займы и обязательства), а также кредитуя правительственные программы, бюджетные организации, банки и иные элементы банковской системы принимают активное участие в государственном кредите.

Кроме того, государственный кредит является направлением специализации некоторых банков. Необходимо отметить, что особый статус Центрального банка Российской Федерации и Сберегательного банка России предполагает их обязательное участие в операциях государственного кредита.

Для международного кредита, как кредиторы, так и заемщики могут быть представлены достаточно широко, от государственных официальных или специально создаваемых организаций до предпринимательских структур. В их числе банки и кредитные организации, а также специализированные структуры международного кредита (Мировой банк, МВФ, МБРР и др.) часто играют ведущие роли.

В отличие от организационной схемы банковской системы, построения институциональной схемы более разнообразны и по классификационным признакам, и по составу сегментов. Различают следующие основные структуры и признаки, определяющие институциональную схему банковской системы.

1. Центральные банки – самостоятельные, но подконтрольные государству кредитные организации, в основные задачи и функции которых входит:

– обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции (эмиссия наличных денег и организация их обращения; определение системы, порядка и формы расчетов; разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения; валютное регулирование и валютный контроль);

– обеспечение эффективности и стабильности банковской системы (государственная регистрация, выдача и отзыв лицензий коммерческих банков, организаций банковского аудита, надзор за деятельностью банков, установление правил бухгалтерского учета, регистрация выпуска и размещения ценных бумаг банков; кредитор последней инстанции коммерческих банков; банковские операции по поручению Правительства).

Организационно-правовые формы центральных банков могут представлять собой унитарный банк со 100%-ным участием государства в его капитале (Российская Федерация); систему независимых банков, в совокупности выполняющих функции Центрального банка (Федеральная резервная система (ФРС) в США); акционерное общество с различной долей участия государства или объединение типа ассоциации, как с участием государства, так и без.