Понятие и элементы банковской системы.

Банковская система – форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившаяся исторически и закрепленная законами.

Как денежная и финансовая системы, банковская система несет на себе значительные национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих подзаконных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую ее.

Понятие «банковская система» предполагает, в первую очередь, определение ее составляющих: банки и система.

Банки представляют собой организационные структуры финансового рынка, кредитные организации, в задачу которых входит комплексное осуществление операций по привлечению временно свободных средств, накоплений и сбережений физических и юридических лиц, по размещению аккумулированных ресурсов от своего имени на основе возвратности, срочности и платности.

Рассмотрение всей совокупности банков именно как системы предполагает соблюдение ряда условий, по сути являющихся базовыми признаками самого понятия система.

К ним относятся:

– наполненность, т.е. наличие ряда элементов, в целом образующих совокупность, относительно замкнутый комплекс;

– структурированность, группировка отдельных элементов в сегменты, уровни со сходными классификационными признаками;

– целостность системы как наличие элементов, причем достаточное для стабильного, эффективного функционирования всех необходимых сегментов, уровней и всех элементов, их наполняющих;

– взаимосвязанность, взаимодействие между отдельными элементами.

Банковская система – понятие неоднозначное, она может быть рассмотрена и структурирована с ряда позиций, и, в первую очередь, как организационная и как институциональная схема. Кроме того, достаточно важное значение имеют подходы, структурирующие систему по функциям, взаимосвязям, иерархии, а также по специализации (ориентации), комплексности, сферам реализации и т.д.

Институциональная схема включает совокупность отдельных элементов – организационных структур (учреждений и организаций), прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции и операции, сферы, взаимосвязи и иерархию.

Организационная схема объединяет функционирующие в данном государстве виды и формы кредитов, в которых участвуют учреждения банковского типа. Схема структурируется по формам кредита и характеру участия банков.

Организационная схема банковской системы в значительной степени определяется формой кредита, в которой реализуется банковская деятельность.

Участие кредитных организаций банковского типа в банковской форме кредита, где они выступают в роли универсальных посредников, аккумулирующих и распределяющих кредитные ресурсы, является для этой формы определяющим, классификационным признаком. В ней реализуются все виды сделок, в которых предусмотрено участие банков. К особенностям банковской формы кредита относятся преимущественное использование в качестве кредитных ресурсов не собственных, а привлеченных и заемных средств, временно высвобождаемых в процессе кредитного оборота, которые превращаются в капитал – прирастаемую собственность. Ряд форм кредита предполагает возможное, но отнюдь не обязательное участие в них отдельных элементов банковской системы, например, кредитных организаций банковского типа.

Коммерческий кредит иногда рассматривается как кредит торговым организациям или на торговые проекты, т.е. как разновидность банковского кредита. Однако классический коммерческий кредит замкнут в предпринимательской сфере, и представляет собой предоплату или отсрочку платежа при реализации продукции одним предпринимателем другому. Наиболее распространенным документом этой формы кредита является коммерческий вексель, а именно в операциях с векселями активно участвуют банки (учет, переучет, авалирование векселей), внедряясь в сферу коммерческого кредита.