Предпосылки возникновения Web-денег

Надо отметить, что при несомненной оригинальности заложенных в систему идей, защищённых рядом патентов, неуклюжая маркетинговая стратегия компании DigiCash, заключающаяся в политике уполномоченных банков (одна страна - один электронный банк), сузила привлекательность платёжной системы и, в конце концов, привела компанию к банкротству. В настоящее время продолжатель дела DigiCash компания eCash осуществляет операции через Deutsche Bank, хотя в 1997-1999 годах систему цифровых монет поддерживали около десятка банков в Западной Европе и США.

Можно сказать, что платёжная система DigiCash стала непосредственным предшественником современных Web-денег, которые как раз и базируются на технологии Дэвида Чаума, но в новых платёжных системах преодолены основные недостатки предыдущих попыток создания таких систем.

О современных электронных платёжных системах через Интернет поговорим в третьем разделе, а сейчас попробуем сделать вывод и выделить из всего вышесказанного основные причины появления и развития Web-денег.

В конце 20-го века между развитием информационных и криптографических технологий, с одной стороны, и развитием платежных систем, с другой стороны, образовался существенный разрыв или, по-другому, рыночная ниша. Если ранее усовершенствование информационных и криптографических технологий влекло за собой практически немедленное усовершенствование платежных систем, то с появлением и стремительным развитием информационной сети Интернет, а также современных средств криптографии, разрыв между информационными и криптографическими системами, с одной стороны, и платежными системами, с другой стороны, не только не компенсируется, но и стремительно разрастается.

Традиционные платежные системы перестают отвечать большинству требований, предъявляемых к ним, как только эти системы начинают применяться в Интернете. Можно выделить шесть главных недостатков традиционных платежных систем применительно к Интернету:

низкая безопасность;

отсутствие приватности;

низкая скорость транзакции в сравнении со средней скоростью передачи в Интернете обычной информации;

сложность;

высокая себестоимость транзакции;

существенные ограничения: традиционные платежные системы делают осуществление микроплатежей, а значит и ведение определенных видов электронной коммерции, основанных на микроплатежах, абсолютно нерациональным в силу убыточности таких операций.

Результаты попыток модификации традиционных платежных систем посредством создания "интернет-гибридов" не выдерживают ни экономической, ни технической критики:

даже после модификации безопасность систем остается неприемлемо низкой в сравнении с возможными финансовыми потерями;

приватность не может быть обеспечена в должной мере;

не может быть достигнута высокая скорость осуществления платежей;

алгоритм осуществления платежей остается слишком сложным;

себестоимость транзакции в модифицированных системах остается крайне высокой;

осуществление микроплатежей продолжает оставаться нерациональным по причине убыточности таких операций.

В силу доминирования в Интернете традиционных платежных систем, электронная коммерция ежемесячно теряет миллионы долларов упущенной прибыли; в том числе по следующим причинам:

неприемлемая рискованность: пользователи Интернета предпочитают не рисковать, а потому осуществляют платежи гораздо реже и в меньшем объеме, нежели если бы к их услугам существовала безопасная платежная система;

отсутствие приватности: многие пользователи Интернета предпочитают не осуществлять платежи, поскольку опасаются, что информация об осуществленных платежах может быть собрана третьими лицами и использована против самих пользователей;

низкая скорость транзакции заставляет пользователей Интернета прибегнуть к альтернативным способам получения товаров и услуг;

сложность манипуляций, необходимых для осуществления платежей, также делает покупки через Интернет недостаточно привлекательными;

высокая себестоимость транзакции неизбежно отражается на цене товаров и услуг, что делает их не настолько привлекательными в глазах потребителя чтобы последний мог пренебречь первыми четырьмя вышеперечисленными недостатками;

существенные ограничения, а именно отсутствие путей безубыточного приема микроплатежей делает ведение множества видов интернет-коммерции принципиально невозможным.

Вышеизложенные предпосылки свидетельствуют о том, что на рынке электронной коммерции существует осознанный или неосознанный спрос на новое поколение платежных систем, а также о том, что традиционные платежные системы - даже в случае их модификации - не только не в состоянии удовлетворить этот спрос, но также являются препятствием на пути развития определенных видов коммерческой деятельности в Интернете. Таким образом, становится крайне насущной необходимость качественного прорыва в развитии платежных систем, а именно - создания и распространения систем цифровой наличности, которые способны компенсировать образовавшийся разрыв. [4]