Сущность и функции денег, их виды и особенности. Роль денег в рыночной экономике

Кредитные деньги (банкноты) также изготавливаются из бумаги, но выпуск в обращение кредитных денег производят банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами. Предоставляя ссуду, банк может выдать заемщику свои банкноты. После истечения срока пользования ссудой предоставленные средства подлежат возврату в банк для погашения ссудной задолженности.

Банкноты теоретически должны быть обеспечены драгоценными металлами и другими активами государственного банка. Банкноты не обмениваются на золото и по экономической природе не отличаются от казначейских билетов. Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. По существу банкноты являются векселем государственного банка.

При проведении расчетов могут применяться, наряду с деньгами, денежные суррогаты, или заменители денег — коммерческие ценные бумаги, предназначенные для совершения платежей и различных имущественных сделок. Это - чеки (расчетные, дорожные, еврочеки), векселя, закладные, залоговые свидетельства, сертификаты банков, а также банковские карты.

С развитием кредитных организаций и в соответствии с действием общего экономическим законом экономии общественного труда возникают и развиваются деньги безналичного оборота.

Расширяющее применение безналичных денег обусловлено рядом преимуществ, в числе которых:

- снижение издержек денежного оборота за счет уменьшения таких расходов, как печатание денежных знаков, их пересылка, охрана, пересчет;

- предотвращение возможности хищения денежных знаков, и другие.

Движение денег безналичного оборота фиксируется записями по счетам в банке. Их оборот происходит без движения денежных знаков, оборот наличных денег замещается кредитными операциями.

Специфика безналичных денежных расчетов проявляется в следующем:

· в расчетах наличными деньгами принимают участие плательщик и получатель, передающие наличные средства. В безналичных денежных расчетах участников трое: плательщик, получатель и банк, в котором осуществляются такие расчеты в форме записей по счетам плательщика и получателя;

· участники безналичных денежных расчетов состоят в кредитных отношениях с банком. Эти отношения проявляются в суммах остатков на счетах участников таких расчетов. Подобные кредитные отношения в налично-денежном обороте отсутствуют;

· перемещения (перечисления) денег, принадлежащие каждому участнику расчетов, в пользу другого производятся путем записей по их счетам, в результате чего могут измениться кредитные отношения банка с участниками таких операций. Другими словами, здесь производится кредитная операция, совершаемая с помощью денег. Тем самым оборот наличных денег замещается кредитной операцией. Это подчеркивает значение целесообразной организации процессов кредитования для регулирования денежной массы, состоящей из денег безналичного оборота и наличных денег.

Деньги продолжают эволюционизировать. В современной экономике появляются их новые более совершенные формы, отражающие потребности экономических субъектов.

Расширение практики безналичных денежных расчетов с помощью электронной техники способствовало появлению термина «электронные деньги». По существу в подобных операциях производятся безналичные денежные расчеты с той разницей, что перевод денег со счета на счет, начисление процентов и другие операции производятся посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей денег. Пользование электронными деньгами может производиться с помощью электронного кошелька. Электронный кошелек — это любая пластиковая карта или функция карты, содержащая реальную ценность в форме электронных денег, которые владелец карты заплатил заранее и может обналичить или использовать для расчетов. Снятие наличных денег может быть произведено через банкомат. Банкомат, или автоматическая кассовая машина, представляет собой автоматический кассовый автомат или отдельно стоящий автомат, выдающий наличные деньги или предоставляющий информацию или услуги клиенту, имеющему пластиковую карту.

Как видим, между видами денег (деньгами в наличной и безналичной формах) имеется тесная связь, выражающаяся в переходе одних в другие. Наличные деньги при взносе их на какой-либо счет в банке превращаются в деньги безналичного оборота. Напротив, при получении наличных денег из остатка на счете в банке деньги безналичного оборота переходят в наличные деньги.