Содержание и элементы кредитной системы и денежно-кредитной политики

Общий спрос на деньги – это сумма спроса на деньги для сделок и сумма спроса на деньги со стороны активов.

Кредит – это сделка между юридическими или физическими лицами о предоставлении денег или товара в долг с уплатой процентов. Один из партнёров (ссудодатель-кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю-заёмщику) ссуду: деньги или имущество на определённый срок с условием возврата эквивалентной стоимости и с оплатой этой услуги в виде процентов.

Сущность кредита выступает в его трёх основных функциях:

1. Аккумулятивно-распределительная функция. Она состоит в аккумуляции (привлечении) временно свободных денежных средств и их размещении между заёмщиками на условиях платности и возвратности.

2. Созидательно-эмиссионная функция – это создание кредитных средств обращения и резерва, который банк считает необходимым и обязывается в юридическом порядке содержать.

3. Контрольная функция кредита – это отслеживание за деятельностью клиентов (заёмщиков и кредиторов), то есть оцениваются их кредитоспособность и платежеспособность.

По срокам кредитования они различаются:

- краткосрочный кредит, при котором кредит выдается на срок до 1 года;

- среднесрочный кредит, при котором кредит выдается на срок от 2 до 5 лет;

- долгосрочный – при котором кредит выдается на срок от 6 до 10 лет.

В то же время по характеру предоставления кредит может быть: межгосударственным, государственным, банковским, коммерческим, потребительским, ипотечным, лизингом и факторингом.

Государственный кредит – это кредит населения страны своему правительству путём покупки государственных облигаций внутреннего займа.

Банковский кредит – это предоставление ссуды в денежной форме, а коммерческий – в товарной форме.

Потребительский кредит – это ссуда частным лицам для покупки товаров народного потребления длительного пользования.

Ипотечный кредит – это предоставление долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений и т.д.).

Лизинг – это покупка банком или другой финансовой организацией средств труда и предоставление их в аренду с последующим правом выкупа товаропроизводителем арендуемого имущества по остаточной стоимости.

Факторинг – это покупка векселей банком и получение за эту услугу комиссионных.

Кредитная система – совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, а также система кредитных учреждений. Её можно представить в виде следующей структуры, включающей три блока:

1. Фундаментальный блок (кредит, границы и законы его движения; субъекты кредитных отношений; принципы кредита).

2. Организационный блок (кредитная политика; виды и объекты кредита; условия кредитования; механизм кредитования; кредитная инфраструктура).

3. Регулирующий блок (государственное регулирование кредитной деятельности; банковское законодательство; нормативные положения Центрального банка; инструктивные материалы, разрабатываемые коммерческими банками).

Базовым элементом первого фундаментального блока кредитной системы является кредит как специфическое отношение между кредитором и заёмщиком и законы его движения. Этот блок можно назвать фундаментальным потому, что он определяет действие других элементов. Он охватывает также деятельность субъектов кредитных отношений.

Субъекты кредита должны обладать такой совокупностью черт, которая является достаточной и гарантирующей функционирование кредита. Кредитор, к примеру, должен обладать не только достаточным капиталом, но и профессиональными навыками рационального ведения кредитного дела. В современном хозяйстве кредитором чаще всего является банк, от которого зависит насколько правильно учтены и соблюдены правила пользования кредитом и, как следствие – реализация сущностных свойств кредита.