Электронные платежные системы

В отличие от смарт-карт, электронные платежные системы не подразумевают наличия физического носителя - "электронного кошелька", хотя практически все системы оперируют этим понятием в своем лексиконе.

Электронным деньгам вообще, и на базе электронных платежных систем в частности, присущи свои достоинства и недостатки.

К достоинствам перед наличными деньгами можно отнести:

· превосходная делимость и объединяемость - при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

· высокая портативность - величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

· очень низкая стоимость эмиссии электронных денег, особенно при использовании электронных платежных систем - не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д.;

· не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

· проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

· момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

· при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

· электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

· идеальная сохраняемость - электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

· идеальная качественная однородность - отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

· безопасность - защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

К недостаткам электронных денег следует отнести:

· отсутствие устоявшегося правового регулирования - многие государства, и Россия в том числе, еще не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

· несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

· как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

· отсутствует узнаваемость - без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т.д.;

· средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег еще не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

· теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

· безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п.) - не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

· теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Несмотря на многие преимущества использования электронных денег, центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений.

Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решенные проблемы по сбору налогов, обеспечения подконтрольной центробанку эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания доходов, полученных незаконным путем.