Системы оплаты смарт-картами
Смарт-карты (англ. Smart card) представляют собой пластиковые карты со встроенной микросхемой (ICC, integrated circuit (s) card - карта с интегрированными электронными схемами). В большинстве случаев смарт-карты содержат микропроцессор и операционную систему, контролирующую устройство и доступ к объектам в его памяти.
Применения этого типа носителей информации для работы с системами электронных платежей имеет достаточно большое распространение. Смарт-карты используются в банковских, дисконтных, телефонных карточках и карточках оплаты проезда, различных бытовых услуг, карт с хранимой стоимостью и т.д.
Смарт-карты также могут использоваться как электронные кошельки. На чип смарт-карты может быть загружена информация о средствах, которыми владелец может расплачиваться в различных торговых точках. Криптографические протоколы защищают обмен денег между смарт-картой и банкоматом. При этом, в отличие от банковских платежных карт, нет непосредственной связи с банком, то есть работа с картой проходит в режиме off-line. При использовании банковской платежной карты для получения денег или оплаты товара терминал или платежный модуль сайта должен осуществить связь с банком для получения разрешения (акцепта) на списание средств со счета клиента.
Деньги, хранимые на смарт-картах могут быть фиатными и нефиатными. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги - являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц.
В Российской Федерации электронные деньги на базе смарт-карт не получили широкого распространения. Скорее всего причиной этому послужил тот факт, что экономическая составляющая электронных денег на базе смарт-карт аналогична экономической составляющей электронных платежных систем, однако расходы на производство самих карт, а также необходимость обеспечения точек продаж специальными терминалами делают их использование экономически менее выгодным.
В других странах использование смарт-карт развито лучше. Например, в Гонконге, используется октопус-карта, целью создания которой использования ее как средства электронной оплаты в метрополитене. В настоящее время используется не только в транспорте, но и в магазинах, ресторанах и кафе, вплоть до использования в качестве карт доступа в учреждения и школы. Столь значительная интегрированность Октопус-карты позволила ей стать одной из самых успешных систем электронных платежей в мире с 10 млн. транзакций в день и более 19 млн. используемых карт (что в два раза превышает население Гонконга).