Банковские платежные карты

Второй подход к условиям предоставления овердрафта - это предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использование. Конечно, клиенту никто не запрещает и полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, но есть возможность рассрочить срок погашения или просто постоянно вносить минимальные суммы в погашение, принося доход банку. Такой овердрафт очень близок по условиям к кредитным картам.

Кредитные карты. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Лимит устанавливается банком-эмитентом после оценки платежеспособности клиента. На остаток средств на счете также начисляются проценты.

Кредитные карты - один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. В связи с частым комбинированием двух банковских продуктов (карта и кредит), трудно правильно оценить к какому направлению деятельности больше относится кредитная карта - кредитование или операции с платежными картами. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере ее погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счете и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определенное число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых случаях является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного (грейс) периода.

С точки зрения рассматриваемой темы, наиболее интересным продуктом среди банковских платежных карт является виртуальная карта - дебетовая карта, внешне похожая на обычную, но не имеющая чипа или магнитной полосы. Расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Фактически, такая карта представляет собой просто кусок пластика с номером, именем владельца и другими данными. Практикуется и эмиссия виртуальной карты путем распечатки ее реквизитов просто на бумажном бланке. Владельцы таких карт не могут получить с них наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счете за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.

Для использования банковских карт в электронных платежах через Интернет необходимо наличие следующих реквизитов карты: номер карты, месяц и год окончания срока действия карты, код безопасности CVC2 или CVV2.

Практически идеальная с точки зрения безопасности виртуальная карта выпускается Альфа-банком. Ее можно оформить в режиме онлайн и сразу использовать для оплаты, поскольку карты не имеют материального носителя. Создается виртуальная карта с данными, необходимыми для оплаты в интернете, что позволяет не раскрывать реквизиты основной карты. Клиент сам выбирает максимальный лимит. Кроме того, он при желании может создавать карту для каждой отдельной операции. Когда нужно совершить покупку на 5 тыс. руб. и клиент опасается вводить данные своей основной карты, тогда он выпускает карту именно на эту сумму, оплачиваете покупку и тут же удаляете виртуальную карту. Деньги клиента абсолютно защищены, по меньшей мере в ближайшее время - пока мошенники не придумают новых лазеек в защите банка.