Понятие риска в страховании. Рисковый менеджмент.

4. Действие обязательного страхования не зависит от вне­сения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взимаются в судебном порядке. На не внесенные в срок страховые плате­жи начисляются пени. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взно­сами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам.

5. Нормирование страхового обеспечения по обязательно­му страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оцен­ки или в рублях на один объект.

Добровольная форма страхования построена на соблю­дении следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие усло­вия страхования. Конкретные условия регулируются прави­лами страхования, которые разрабатываются страховщиком и утверждаются Росстрахнадзором.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не име­ет права отказаться от страхования объекта, если волеизъ­явление страхователя не противоречит условиям страхо­вания. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому, даже устному, требованию стра­хователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием, связан­ный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо ого­вариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность доброволь­ного страхования можно обеспечить только путем повторно­го перезаключения договоров на новый срок.

5. Добровольное страхование действует только при упла­те разового или периодических страховых взносов. Вступле­ние в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному стра­хованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. В личном страховании страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

В соответствии с этими принципами в структуре страхо­вых услуг выделяются две основные группы:

- обязательное государственное некоммерческое страхо­вание,

- добровольное страхование.

К первой группе относятся социальное страхование, от­числения в Государственный Пенсионный фонд и в Фонд за­нятости, обязательное медицинское страхование. Социальное страхование является обязательным и регулируется особым законодательством.

Работодатели (администрация предприятий, организаций, учреждений и иных хозяйствующих субъектов), лица, занима-юшиеся индивидуальной трудовой деятельностью, уплачива­ют обязательные страховые взносы в фонды социального стра­хования в соответствии с законодательно закрепленным та­рифом. Страховые взносы начисляются на все виды оплаты труда, установленные соответствующими нормативными акта­ми. Таким же образом уплачиваются страховые взносы в Пенсионный фонд и Фонд занятости.

Медицинское страхование может быть добровольным и обязательным. Обязательное медицинское страхование обес­печивается специальными взносами в фонды обязательного медицинского страхования. Деятельность организаций, осуще­ствляющих обязательное медицинское страхование, регулиру­ется специальными законодательными актами. Такие компа­нии не имеют права заниматься другими видами страховой деятельности.