Основные процедуры оборота электронных денег

На своем компьютере вы генерируете "электронные банкноты"

(просто строки букв и цифр в привычном виде), включающие номинал и у каждой из них - индивидуальный серийный номер, который только вы знаете и "запечатываете" часть купюры, содержащую серийный номер в специальный "цифровой конверт" (пока еще такие купюры не имеют стоимости);

Присвоить стоимостьконкретным купюрам

может только банк-эмитент электронных

денег

. Он проверяет номиналы направленных вами купюр, но не может определить их закрытые серийные номера;

Затем банк подписывает своей "слепой" цифровой подписью купюры

, зная их номиналы, но, не зная серийных номеров, и возвращает их вам уже заверенными.

Конечно, банк потребуетдля этого от вас депонировать соответствующие суммы

обычных денег или

оформить кредитный договор

.

Вы "достаете" их из цифровых конвертов

и готовы ими платить. Теперь это

есть законные средства платежа

.

Итак, у вас есть "электронные деньги",

которые имеют определенную, подтвержденную банком стоимость и вы оплачиваете ими товары или услуги. При этом никто не сможет установить, что именно вы ими расплатились с кем-то конкретно

, но если вы сохраните копию купюры, то сможете при необходимости доказать, что вы ею это уже оплатили конкретную покупку.

Продавец, получив от вас электронные банкноты, предъявляет их банку

, который проверяет их подлинность, дезавуирует их серийные номера и производит зачисление

соответствующих сумм на счет продавца

или оформляет ему новые электронные банкноты на соответствующую сумму.

Цикл оборота электронных денег закончен.

Самый сложный момент состоит в том, чтобы обеспечить онлайновый доступ продавцам к банковской системе обработки электронных банкнот, но это вполне реально для многих банков уже сейчас. При этом есть возможность разделить мелкие банкноты, средние и крупные, что дает возможность очень точно регулировать степень риска при эмиссии электронных денег. Наука и технология обеспечивают практическую возможность оборота "электронных денег" уже сейчас и без больших затрат на реализацию такого проекта.

С экономической точки зрения выгоды

для банка-эмитента "электронных денег"

очевидны:

во-первых, он получает на депонент реальные безналичные или наличные деньги, которыми обеспечивается эмиссия денег "электронных",

во-вторых, проценты за обслуживание,

в-третьих, возможность работать с "остатками" сумм электронных денег, не предъявленных к оплате.

В общем, это дополнительные и в большей части гарантированные финансовые ресурсы: депонированные клиентом средства банк может пустить в оборот полностью и сразу, а с "остатками" работать как с обычными остатками на счетах клиентов. Контроль со стороны Центрального Банка за объемом эмиссии электронных денег конкретным банком-эмитентом или всеми банками-эмитентами также достигается обычными методами банковского контроля и регулирования.

Экономические интересы клиентатакже понятны, в дополнение ко всем преимуществам расчетов по карточкам он получает возможность проводить их анонимно,не имея при себе больших сумм реальных физических банкнот. Он имеет возможность оперативно оплачивать товары и услуги, не раскрывая перед банком или другими лицами, кому и за что он произвел оплату.