Электронные деньги

За последние пять лет российский рынок электронных банковских технологий прошел заметный путь от начальной стадии компьютеризации - реализации простейших банковских операций на базе персональных компьютеров, до полноценных автоматизированных банковских систем, отвечающих самым строгим современным требованиям. Мы уже привыкли к таким понятиям как электронные платежные документы с цифровой подписью, автоматизированные системы клиент-банк, системы обслуживания клиентов с помощью смарт-карт и т.п., "присматриваемся" к возможности электронной торговли через Internet при помощи "электронных денег".

Преимущества систем безналичных расчетов перед наличными расчетами:

нет необходимости иметь при себе большой физической массы денег и подвергаться угрозам кражи или ограбления, или нести большие затраты на охрану;

пластиковые карточки удобны в использовании, хранении и могут быть легко заменены при утрате или порче;

достаточно широко распространены пункты их обслуживания и банкоматы, обслуживающие карточки большинства международных платежных систем;

большинство банков обслуживает платежи по карточкам по вполне приемлемым ценам на эти услуги;

условия предоставления кредитных карточек частным лицам все более либерализуются практически во всех странах мира;

обладателям привилегированных карточек предоставляется все большее число дополнительных услуг в виде скидок в ценах на проживание в отелях, приобретение авиабилетов, оплату товаров в сети магазинов и т.д.

Большинство банков в США, Западной Европе и Японии в последнее время все шире практикуют предоставление такой услуги, как автоматическое открытие счета клиентом через Internet и самостоятельная его работа с несколькими открытыми счетами в пределах разрешенных операций: перевод средств со счета на счет с целью получения более высоких процентов, осуществление текущих платежей и т.п. Но все же, наличность не исчезает из оборота.

Но степень надежности любого, даже крупного, коммерческого банка все-таки ниже, чем степень надежности национальной денежной системы в целом, поэтому наличная валюта, которая эмитируется национальным банком, рассматривается во многих ситуациях как более надежная гарантия сохранения капитала.

Более того, те же математические идеи позволили построить системы обеспечения конфиденциальности передаваемых по открытым каналам связи электронных сообщений таким образом (как бы запечатывая их перед отправкой в так называемые "цифровые конверты": невскрываемые и персонифицированные по адресатам), что без применения всевозможных дорогостоящих "шифровальных средств" и других дополнительных затрат, связанных с их использованием и содержанием, у рядового пользователя обычного персонального компьютера появилась возможность гарантированно защитить свою информацию при ее передаче по любому доступному "открытому" каналу связи, т.е. защитить ее не менее надежно, чем при межбанковских платежах в системе SWIFT защищены переводы в сотни миллионов долларов.

Некоторые государственные чиновники никак не могут примириться с тем, что создать

сейчас программу защиты данных для коммерческого пользователя с таким же уровнем защиты

, который

ранее был доступен только для систем засекреченной