Специфика рынка ссудо-сберегательных услуг.
Соединение услуги сбережения и услуги кредитования в одну связку ссудо-сберегательной услуги дает новое направление финансовому поведению населения, побуждая его включаться в институциональную деятельность, чего не происходит с клиентами банка.
Специфика рынка ссудо-сберегательных услуг — оформление его участников в финансовые организации квазирыночного типа.
Анализ показывает, что внутри кредитного союза складывается симметрия между участниками сделки получения — оказания финансовой услуги. Переход из статуса клиента (покупателя услуги) в статус члена организации, пайщика кредитного союза, ставит его в положение одновременно кредитора и заемщика, потребителя услуги и субъекта ее оказания. Экономическая роль физического лица как члена организации усиливается. Вместе с тем усложняется и содержание процесса получения услуги, поскольку он сопряжен с участием члена кредитного союза в ее оказании. В финансовой организации типа кредитных потребительских союзов, где необходима констелляция интересов пайщиков как заемщиков и тех же пай тиков как кредиторов, трансакции сделки (поскольку неизбежен торг заемщиков и кредиторов) дополняются трансакциями управления и рационирования. Институциональная сложность КПС, положительная динамика трансакционных издержек (не только за счет менее индустриализованного уровня операциональной деятельности) компенсируются тем институциональным ресурсом (транспарентность, доверие, неформальное взаимодействие и др.), правильное использование которого дает конкурентные преимущества финансовым организация кооперативного типа в секторе рынка финансовых услуг, где участники конкурируют
за индивидуальные сбережения.
Определение ссудо-сберегательных услуг в качестве особого продукта рынка финансовых услуг позволяет ставить вопрос о формировании отрасли или подотрасли рынка финансовых услуг — ссудо-сберегательных услуг населению и в этой подотрасли — отдельного сегмента (или ниши) кредитных потребительских кооперативов граждан.
Эта часть продуктового рынка РФУ будет иметь четкие локальные границы. Практика свидетельствует, что кредитные союзы выступают на рынке финансовых услуг главным образом в регионах. В отличие от других продуктов рынка финансовых услуг кредитные союзы слабо развиты в Центре, их мало в Москве (не более двух десятков), они очень редки в крупных городах. Кредитные союзы популярны там, где слабо развит рынок других видов финансовых услуг, где велико недоверие к банкам, а плотность финансовых организаций на тысячу квадратных километров ничтожна. Не случайно кредитные союзы быстро развиваются в регионах Восточной Сибири, Дальнего Востока, где за 2000 г. созданы четыре региональные ассоциации кредитных союзов. Сложность и институциональная двойственность кредитных союзов определяют сложность управления и регулирования деятельности кредитных союзов.
Проблема не сводится к антимонопольному регулированию. Характерная особенность формирующегося порядка регулирования кредитных союзов — инкрементный (постепенный, недискретный) характер развития системы саморегулирования и
государственного регулирования деятельности кредитных союзов. На самом деле прямого государственного регулирования этих финансовых организаций до настоящего времени не было, поскольку все еще ожидается вступление в силу Федеральный Закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан». По этой причине создается обманчивое впечатление «правового вакуума для кредитных союзов». В действительности правового вакуума не существует, в противном случае нельзя объяснить, каким образом кредитным союзам удается выигрывать арбитражные, а иногда и уголовные судебные процессы по искам, предъявляемым ими налоговым органам. С другой стороны, претензий со стороны государственных органов могло бы не быть, если бы действовали специальный закон и система обязательных стандартов и нормативов.