Формы и виды кредита.
. В качестве субъектов банковского кредита выступают: банк как кредитор, а предприятия, организации, население в качестве заемщика. Банковский кредит всегда выступает в денежной форме. Последнее позволяет преодолевать ограниченность коммерческого кредита. Заемщики могут получить кредит практически на любую сумму, любой срок и использовать полученные заемные средства в любой области хозяйственной деятельности.
Если банковский кредит используется на расширение производства, т.е. на увеличение основного и оборотного капитала, то банковскую ссуду называют ссудой капитала
. Если банковский кредит направляется на преодоление кассового резерва, между поступлением денег и их расходованием, то банковская ссуда называется ссудой денег
.
Банковский кредит по срокам подразделяется на краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный. Краткосрочный кредит предоставляется на срок до одного года (в Российской Федерации – до 6 месяцев). Он обслуживает движение оборотного капитала предприятия, содействует своевременному осуществлению расчетов. Краткосрочный кредит является идеальным источником пополнения оборотного капитала.
Среднесрочный и долгосрочный кредиты обслуживают движение основного капитала.
Потребительскийкредит действует при целевом кредитовании физических лиц в товарной и денежной формах. Кредитором выступают предприятия торговли (предприниматели) при розничной продаже товаров в рассрочку, как правило, товаров длительного пользования и кредитные организации, предоставляющие денежные ссуды населению.
В нашей стране банковский потребительский кредит вплоть до начала 90-х годов развивался специфически. Длительное время система специальных банков долгосрочных вложений в лице Промбанка СССР, Сельхозбанка СССР, Торгбанка, Цекомбанка и местных коммунальных банков, созданных в мае 1932г., предоставляла городскому и сельскому населению долгосрочные ссуды преимущественно на кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, капремонт индивидуальных жилых домов и др. После реорганизации в 1957 – 1959г.г. системы специальных банков долгосрочных вложений их функции по кредитованию городского и сельского населения на кооперативное и индивидуальное жилищное строительство и другие потребительские цели были переданы Госбанку СССР и Стройбанку СССР.
С созданием в 1987г. системы государственных специализированных банков СССР (Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка, Сбербанка и Внешэкономбанка) во главе с Госбанком СССР операции по кредитованию ЖСК были сосредоточены в Жилсоцбанке, а индивидуальных заемщиков – в Сбербанке. После реорганизации в начале 90-х годов системы государственных специализированных банков, разукрупнения, акционирования этих банков и коммерциализации их деятельности вновь созданные российские коммерческие и кооперативные банки значительно окрепли. Но при этом банковский потребительский кредит, ранее существовавший в нашей стране, по сути дела пришел в упадок. Кооперативный жилищный кредит, занимавший до этого центральное место в отечественной системе банковского потребительского кредита, фактически прекратил свое существование. Значительно сократились и объемы банковского кредитования индивидуальных заемщиков на жилищное строительство, хозяйственное обзаведение и другие потребительские нужды.
Практически отсутствует у нас и кредитная потребительская кооперация населения. Вновь создаваемые в России кредитные потребительские кооперативы граждан еще очень немногочисленны.
В сложившихся условиях часть свободной ниши в области кредитования потребителей заняли муниципальные и частные ломбарды, а также ростовщики, которых немало.
В то же время в современной России круг потенциальных субъектов и объектов банковского потребительского кредита значительно расширился. Начиная с 90-х годов, отечественные банки самостоятельно устанавливают правила предоставления ссуд на потребительские цели. Но в целом национальный рынок розничных кредитных услуг коммерческих банков у нас развит слабо. Подавляющее большинство отечественных банков и поныне осуществляют кредитные вложения в сектор домашних хозяйств в мизерных объемах.